신용카드 카드대금 연체 기간별 불이익 알아보기

 

요즘 많은 사람들이 신용카드 하나 이상 발급받아 사용하고 있을텐데요. 그런데 신용카드를 잘못 사용하면 은행 거래가 모두 정지될 수 있습니다. 개인 신용평가에도 악영향을 끼치고 신용도 회복이 굉장히 어렵습니다.

 

이번 글에서는 대부분 알고 있지만 정확히는 모르는 신용카드 연체로 인한 불이익이 어떤 것들이 있는지와 신용카드 연체를 피하는 방법 등을 소개합니다. 이를 참고로 꼼꼼하게 본인 상황을 확인하고 대처하기를 권유합니다. 

 

 

 

1. 신용카드 연체자 급격히 증가

대수롭지 않게 생각했던 카드값 연체 자칫 잘못하면 낙인이 찍힙니다. 바로 신용불량이라는 낙인인데요. 물론 당사자는 경제사정이 어려워서 신용카드를 연체하겠지만 며칠은 괜찮겠지 이 방심이 큰 화를 불러옵니다.

 

신용카드 연체가 특히 90일, 즉 3개월은 절대 넘겨서는 안되는데요. 그 이유 살펴보겠습니다.

 

신용카드 연체가 시작된지 5일 차부터는 신용 점수가 하락되게 되고요. 1개월 차부터는 단기 연체자로 분류 됩니다. 은행권은 신용카드 연체자를 이렇게 단계별로 불이익을 주고 있는데요. 특히 3개월 이상 신용카드 연체가 지속되면 금융채무불이행자로 분류가 돼서 모든 금융거래가 불가능해집니다. 

 

25일 금융권에 따르면은 최근 6개월 사이에 청년층 금융채무 불이행자 수가 급증했다고 하는데요. 지난 6월 말 기준 29세 이하 연령대 금융채무 불이행자는 무려 9만 5,000명으로 집계됐다고 합니다.

 

그리고 30대 금융채무 불이행자는 13만 5,000명이었다고 합니다. 지난해 말과 비교해보면 20대, 30대 금융채무 불이행자가 6개월 만에 무려 1만 7,000명이 증가했다고 합니다. 그만큼 개인들 경제 상황이 어려워졌다는 신호라고 평가를 합니다.

 

특히 신용카드 연체는 금융채무 불이행자를 발생시킨 핵심 요인으로 꼽혔는데요. 곧 갚으면 되겠지 이런 마음으로 신용카드 결제대금 납부를 미룰 경우에는 이 연체 기간에 따라서 불이익이 아주 심하게 발생할 수 있습니다.

 

 

 

2. 신용카드 연체 기간별 불이익 정리

신용카드 연체 기간이 길어질 수록 불이익은 커진다고 보면 되는데요. 신용카드 연체 구간별로 살펴봤을 때 불이익이 가장 큰 구간은 연체 90일 이상 그러니까 3개월 이상이 되면 바로 신용불량 낙인이 찍힙니다. 어떤 경우에도 3개월, 90일 이상 연체되지 않도록 노력해야 합니다. 

 

은행권이 신용카드 연체자에게 주고 있는 불이익을 구간별로 살펴보면 연체 4일차까지는 불이익이 없는 기간입니다. 그래서 깜빡하고 내가 카드 대금 결제를 놓쳤을 경우 4일 안에 납부하면 불이익이 없습니다.

 

그런데 연체 5일 차부터는 불이익이 발생하는데 5일 차에서 30일은 불이익이 발생합니다. 그리고 연체 30일 즉 1개월부터 3개월, 90일 사이에는 불이익이 커지는 구간이고 90일 이상 즉, 3개월이 지나면 신용불량 낙인이 찍히는 기간입니다. 

 

신용카드 연체 4일 차까지는 신용카드사에서 미납 문자를 받게 되고 또 연체 기간 동안 이자가 부과되는 것으로 끝납니다. 갚기만 하면 신용 점수에도 영향이 없고 연체 기록도 남지 않습니다.

 

위에서 설명한 것처럼 은행권은 카드대금 연체 5일 차부터~ 90일 이상까지 단계별로 불이익을 주는데요. 은행권이 연체자에게 주는 불이익을 살펴보면 5일 차부터는 개인들의 금융생활에 영향을 미칩니다.

 

첫 번째 신용카드 연체 정보가 한국신용정보원을 통해서 모든 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 그래서 신용카드가 정지되고 신용점수가 하락하고 연체기록으로 카드 발급 및 대출 이용이 어려워집니다.

 

이렇게 되면 내가 카드대금 몇십 만 원 몇백 만 원 연체해서 대출을 못 받게 되면 정말 큰 불이익이 발생하기 때문에 조심해야 합니다. 그런데 해당 기간 내에 미납된 카드대금을 납부하면 연체 기록이 삭제되니까 빨리 정리를 하면 되겠습니다.

 

위 기간 안에 카드 대금를 납부하면 신용카드 연체 정보가 삭제되고 신용정보 조회 시 또 관련 이력이 보이지 않아 큰 불이익은 막을 수가 있지만 금액이 많거나 과거에도 5일 이상 연체한 기록이 2건 이상 있다면  이번에 변제를 하더라도 3년간 기록이 남게 된다는 점 조심해야 됩니다.

 

그러니까 무조건 갚았다고 불이익이 없어지는 것이 아니라는 점 알아야 하고 은행에서는 이런 기록이 있다면 대출할 때 좀 더 꼼꼼히 심사를 하고 경우에 따라서는 대출을 거절할 수도 있습니다.

 

 

 

신용카드 대금을 연체한 지 30일 즉, 1개월 차부터 불익의 강도가 커지는데 단기연차자로 분류됩니다. 그리고 신용점수가 급격히 하락하게 되고, 또 제도권 금융서비스 이용이 불가능해진다는 것을 명심해야 합니다.

 

또, 신용카드 대금 연체 정보가 카드사 추심 부서로 이관되고, 미납대금 납부 독촉 연락 강도와 빈도가 높아집니다. 채권 추심 담당자가 자택 및 직장 등을 방문해서 연체 중인 미납 중인 카드대금 납부를 독촉하고 회수하게 되는데요. 법원이 지급 명령을 내리는 법적 조치도 진행이 됩니다.

 

또 단기연체자의 경우 변제를 하더라도 1년~3년 간 연체 기록이 남게 돼서 정상적인 금융생활에 피해를 당할 수 있다는 점도 알아야 합니다.

 

신용카드 대금 연체가 3개월, 즉 90일 이상 지속되면 가장 큰 불이익이 발생되는데요. 첫 번째 모든 금융거래가 불가능해지고, 두 번째는 카드, 통장, 자동차, 집, 재산 등에 대한 압류 조치가 이루어집니다. 세 번째 취업 및 이직 시에 불이익이 발생합니다.

 

그리고 장기 연체자의 경우는 카드 대금을 변제했다 하더라도 최대 5년 간 기록이 남고요. 또 이후에도 신용 점수 회복과 금융 서비스 이용이 불가능할 수 있기 때문에 어떤 경우에도 3개월 이상은 절대 연체하지 말고 대책을 조기에 마련하는 것이 중요합니다.

 

그리고 요즈음 신용카드나 체크카드 등은  후불교통카드로도 사용이 되는데요. 후불교통카드를 3일 이상 연체하면 카드사에서 납부를 독촉하는데 연체 7일 차부터는 후불교통카드 기능이 정지되고 신용점수에도 악영향을 미친다는 점 알아야 합니다.

 

후불교통카드 조금 연체해도 괜찮겠지 생각하면 안되고요. 핸드폰 단말기 할부금 미납 역시 서울보증보험(SGI) 에 연체 정보가 기록돼서 신용점수가 하락하는 불이익이 생긴다는 점 꼭 기억해야 합니다.

 

3. 신용카드 연체 전, 후 해결 방법 

신용카드 카드대금 연체 전이나 연체 초반에 이를 해결할 방법은 어떤 것이 있을까요? 소액대출, 신속채무조정 그리고 리볼빙을 통해서 연체를 일단 막을 수 있습니다.

 

먼저 소액대출은 서민금융진흥원의 소액생계비대출 그리고 각 은행들의 비상금대출 두 가지를 활용할 수 있습니다. 위 두 가지 대출 특징은 무직자, 주부, 학생, 프리랜서, 사회적 초년생도 받을 수 있다는 점이 특징입니다. 

 

저신용 저소득 조건에 해당되는 경우는 특별히 정부 지원 대출인 서민금융진흥원의 소액생계비대출 그리고 새희망홀씨 대출, 햇살론 대출이 있고요. 은행권에서 상담 가능한 이런 대출은 비교적 저렴한 금리로 중도상환수수료 없이 대출할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

서민금융진흥원 대출 알아보기

서민금융진흥원 홈페이지

 

 

정부대출이 어렵다면 제1, 제2 금융권의 비상금대출도 고려해볼 수 있는데 직접 은행에 가지 않아도 휴대폰을 통해서 대출신청부터 심사실행까지 가능합니다.

 

은행 비상금 대출 특징은 최소 50만 원, 최대 300만 원 받을 수 있는데, 서울보증보험 개인신용보험증권 담보를 통해서 대출을 받을 수 있기 때문에 보증보험증권 발급이 가능한지 꼭 조회해봐야 합니다. 비상금 대출은 중간에 중도상환할 경우 중도상환수수료 등 부대비용 없이 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

만약 은행 비상금대출이 거절되는 등 채무상환이 어려운 차주들을 위해서 마련된 신용회복위원회의 신속채무조정도 하나의 대안이 될 수 있는데요.

 

예를 들어서, 카드값 연체가 예상되거나 연체 30일 이하의 경우라면 신용회복위원회 신속채무조정을 통해서 신용도 강등을 피하고 연체이자를 감면받고 원금을 최장 10년 동안 나눠 갚을 수 있습니다.

 

신용회복위원회 신속채무조정 알아보기

신용회복위원회

 

마지막 수단일 수도 있는데요. 리볼빙은 최후의 수단으로 꼽힙니다. 만약에 이번 달 카드대금이 200만 원이라면 100만 원만 먼저 내고 나머지는 다음 달에 갚을 수가 있습니다.

 

리볼빙은 대출보다 간편하게 이용할 수 있는 장점이 있지만 16% 이상의 비싼 금리로 이용해야 된다는 점 유의해서 가급적 리볼빙은 연체 전 최후의 수단으로 사용하기 바라겠습니다.

 

이번 글은 신용카드를 한 장이라도 사용하는 경우 해당되는데요. 카드대금 연체가 발생되면칫 모든 금융 거래가 정지되는 큰 불이익을 당할 수 있습니다. 돈이 있어도 바빠서 깜빡하거나 무심결에 카드대금 납부 기간을 넘기면 안되기 때문에 본인이 항상 확인하고 신경써야겠습니다.